近日RBA再次提高0.25%现金利率到2.85%。据可靠消息后现金利率应该会固定在3.1% - 3.25%之间，然后进入一个比较稳定的阶段，而现金利率会直接影响贷款额度。

对于很多买房贷款的朋友，都开始产生同一个疑问：终获批的贷款金额是取决于合同价还是估价呢？

在买房的过程中，很多朋友对银行怎么做估价不甚了解，买到房子后以为80%的借贷就是基于合同的价格。其实贷款中非常重要的一环就是估价，它能直接影响到终的贷款数额。

本期，JINDING的贷款服务经理就会和大家介绍一下估价的基本原理以及不同的估价种类，让大家对估价有基本的认识。

首先，无论是新房的购买还是现有的房子准备重组贷款(Refinance), 都需要估价报告来确定房屋的市场价值(Market Value) 。在民用物业的范围内，该估价报告不能由客人自己准备，通常由银行或者银行所授权的第三方估价公司来提供。

估价的形式分为以下三种，电脑估价(Desktop Valuation), 路边估价 (Kerbside Valuation) 以及实地估价 (Full Valuation)。下面将会逐一分析：

Desktop Valuation 电脑估价:

银行根据一些机构 (比如CoreLogic) 近年对目标房屋的评估，或者对目标房屋周边类似物业的评估价值来确定目标房屋的价值。

这种估价的形式通常适用于借贷成数偏低的贷款，比如物业的购买价值为100万，所需的贷款数额为30万。

该种类的估价形式不需要借款人提供开门服务，通常速度也较快, 但是由于没有估价师实地去过现场，所以物业的评估价值可能会有所偏差。

Kerbside Valuation 路边估价:

银行会指定第三方的估价公司，由该估价公司随机抽取一名估价师到目标房屋的街边考察，进行估价。

这种估价的形式较常见于借贷成数在80%的贷款，比如物业的购买价值为100万，所需的贷款数额为80万。

该种类的估价形式也不需要借款人安排开门服务，估价时间的机动性比较强。

Full Valuation 实地估价:

银行会指定第三方的估价公司，由该估价公司随机抽取一名估价师进入目标房屋考察，进行估价。这是为细致的估价形式，估价师会联系房屋中介或者借款人，确定上门的时间，来完成估价。

在估价的当天，估价师会要求进入目标物业，并携带相机拍一些房屋内外的情况以作为参考。

如果借款人要求的借贷比例超过80%，那么极大可能银行会要求Full Valuation。该种类的估价形式通常比较缓慢，估价时间的机动性比较弱。

以下举例说明：

客户A先生购买了价值80万澳币的房产，想借贷80%，也就是64万澳币。房屋的终估价为75万，那么银行只会基于75万的80%来借贷，剩下的4万差价需要A先生自己补足。

说了以上这三种估价的形式，大家可能会问，作为借款人，我是否可以指定银行采用哪种估价方式呢？

非常遗憾，在一般的情况下，借款人是无法强制银行去采用哪种估价方式的。

但是如果房屋的估价较低，我们作为借款人的专属贷款经理人，是有权利联系银行让银行重新估价或者用不同的方式进行估价的。

后，银行只会根据房屋估价价值的百分比来作为借贷。多余的部分，是需要由借款人自己来承担的。

作为专业的金融信贷机构，我们会如实告知客户真实的情况，因为物业被低估价值银行从而减少借贷，我们是不会协助做任何的隐瞒。

如果您在房屋估价和贷款方面有任何的问题和需求，请联系JINDING贷款服务经理进行详细沟通。