在贷款中，我们经常会听到Co-borrower和Guarantor，但是大家对这两个概念可能并不是特别清楚。今天就来科普一下这两者的具体定义和区别。

1、专业名词含义

Co-borrower

共同借款人是对贷款负有责任的人，共同承担偿还责任，并在担保贷款的财产中享有收益。

Guarantor

担保人，是指仅在原借款人违约且贷款人启动托收程序的情况下才对贷款承担责任。

IncomeGuarantor

是担保人的一种，限于配偶之间。之后文中所提到的Guarantor都包含Incomeguarantor。

2、Co-borrower和Guarantor的对比

Co-borrower

作为共同借款人，需要偿还所借的全部金额。

因为所有共同借款人共同偿还贷款，所以当付款出现问题时，银行会追查所有共同借款人。

所有共同借款人的收入一起用于贷款申请。

Guarantor

担保人并不需要和贷款申请人共同偿还贷款，但是担保人是同意负责偿还申请人所欠金额。

如果借款人无法还款，作为担保人，需要向银行支付所欠金额。如果担保人无法支付贷款，那么银行可能会出售担保人的物业财产等。

总结下来，Co-borrower和Guarantor的相同之处是：

风险责任是一样的，无论名字是否在物业Title上，债务都是需要偿还的。

对于银行来说，两者的还款追责是一致的。

Co-borrower和Guarantor的区别有：

当主申请人无法还钱时，如果是Co-borrower,另一方需要负责整个贷款，而Guarantor只需负责剩下的贷款。

Co-borrower有共同的还款责任，无论哪一方Defaultloan，都有被要求还款的责任。而Guarantor有帮助主申请人还款的义务，当主申请人不还钱时，Guarantor要还款。

3、案例分享解析

案例1

如果夫妻两人共同买房，物业Title上有两个人的名字，那么申请房屋贷款时，必须两人一起申请。可以用两人共同的收入来偿还贷款，也可以用其中一人的收入偿还贷款（如果收入够的话）。这种情况称为Co-borrower。

案例2

如果子女购房，在首付不够20%的情况下，都需要向银行支付LMI（贷款保险）。这时父母可以作为Guarantor为子女担保，父母把自己的物业作为抵押，那么银行便可以为申请人提供贷款，并且不需要支付LMI。

但是当借款人（也就是子女）无法偿还贷款时，担保人（也就是父母）要为其偿还，如果父母也无法偿还，那么银行有权拥有作为抵押的物业。

案例3

夫妻A和B买房时，假如只有A的名字在物业Title上，但是收入不够申请贷款，那么B可以作为Incomeguarantor来帮助A一起申请贷款。

A贷款50万澳元，当A无法偿还贷款时，B作为Incomeguarantor就需要为这50万澳元贷款负责。这时，银行会要求A出售这个房产，如果房产出售后不能还清贷款，就需要B来负责解决。

综上可以看出承担责任的先后顺序。作为Co-borrower，其中一方无法偿还债务时，银行会直接找另一方要钱。但是，作为Guarantor，银行会先与主申请人沟通，是否需要通过卖房或其他方式偿还债务，如果主申请人同意卖房，但钱还是不够偿还时，就需要Guarantor来解决。

需要注意的是，银行一般要求担保人必须是直系亲属，例如父母或者伴侣。但是有些银行也会允许兄弟姐妹、祖父母或者好朋友做担保人。

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