【贷款·专栏】贷款两大功能对比：对冲账户与提现
对冲账户功能（Offset Account）
在澳大利亚购房中，对冲账户实质上是一个日常交易账户，与房贷贷款账户相连。其功能是通过对冲贷款账户中的本金，降低支付本金所产生的利息。对冲账户按日结算，可随时存取。
举个例子，如果你在对冲账户存入80万澳元，那么这80万产生的利息可以抵消房贷80万的利息；如果对冲账户里存入40万澳元，这40万存款产生的利息可以抵消贷款账户里40万的利息，剩余40万的贷款利息则需要额外偿还。
贷款还款方式为等额本息，每月月供金额保持不变，但还款时间缩短。以假设贷款为40万澳元、贷款利率为4.98%计算，每月利息约为1,660澳元；每月月供金额约为2,143澳元，其中本金约为483澳元；如果存入了20万澳元对冲，每月月供仍为2,143澳元，预计利息还款为830澳元，本金还款约为1,313澳元。因此，对冲账户的作用是加快本金还款速度，减少客户支付的利息金额。
提现功能（Redraw）
提现也可以称为"提取"。当我们获得贷款合同或贷款账单明细时，可以看到每月应付还款金额。
如果还款超过应付金额，可以加速还款进度，并通过提现功能取出超出部分的资金。举个例子，如果房屋贷款每月低还款额为2,000澳元，借款人决定每月额外还款100澳元，一年累计多还了1,200澳元，这1,200澳元可以通过提现功能取出。
通常，提现功能可以通过网银轻松实现，但不同机构可能有不同规定，有些银行和基金使用该功能可能涉及费用，具体需参考相关规定。
总结
共同点：
都可以帮助借款人降低利息支出；都可以帮助借款人缩短还款期限；一般适用于浮动贷款利息的贷款部分。
不同点：
01功能性：
对冲账户是一个独立的存款账户，可用于接收工资、租金转账和消费。通过授权，该账户可以自动转账用于归还贷款。对冲账户按日计息，充分利用对冲账户可大程度减少利息支出。普通存款产生的利息需纳税，但对冲账户抵消的利息则无需缴税。
提现功能不是一个独立的账户，而是贷款账户的附加功能，可提取超额支付贷款（超过低还款额）的资金。与对冲账户相比，提现功能不如灵活，例如无法通过ATM取款。此外，使用该功能可能涉及费用，具体需参考银行的规定。
02税务影响：
投资房产产生的贷款利息可抵扣投资房产产生的租金收入，从而降低应纳税额，这被称为负扣税。
对冲账户中存入的资金可以抵消贷款利息，但本金并未减少，可以大程度地利用负扣税的优势。
提现功能则是通过超额还款（超过低还款额）直接减少本金，这部分减少的本金无法享受负扣税的优惠。
在贷款申请过程中，有各种附加条件和贷款方式供选择。
每位借款人的情况各不相同，如何选择对冲账户或提现功能以大化个人利益，欢迎咨询JINDING专业的贷款经理意见。
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